个人养老金账户有收益吗

1. 个人养老金账户有收益吗

个人养老金账户是有收益率,具体的方法是:      一、统帐结合是指社会统筹和个人帐户相结合.实质就是建立个人帐户制度,把以前的虚帐建成现在的实帐。      二、2001年以前个人帐户里有企业划转部分.2001年7月后只有个人缴纳的8%记入个人帐户.企业缴纳的进入统筹金。      三、退休后的养老金给付也分两个帐户给付,养老金分二大项(基本养老金和过渡性养老金)基本养老金分为基础养老金和个人帐户养老金.个人帐户养老金原来是按个人帐户储存额除以120个月计算的(现在是除以国家下发的老年人口死亡年龄减去退休时的年龄,每年有固定数值),每月从个人帐户里支付的.其他养老金是从统筹中支付的.退休死亡后个人帐户如有结余,返还给死亡者家属.补充:统筹金进当地财政转户,用于支付退休职工养老金.个人帷户直接上解到省国库,统一管理,运营.每月按上年运营收益率计息。

2. 个人养老金账户有亏本的吗?

理论上来说，个人养老金账户是有可能出现亏损情况的，但由于个人养老金账户的特点是封闭积累、长期投资，除了退休等特殊情况是不允许提前提取的，因此考核长期收益率更为合理。
投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。任何投资都是有一定的风险的。
个人养老金不得承诺或宣传保本保收益。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，不允许超额缴费。
参加人自主选择购买个人养老金产品，即自主决定大类资产配置方案和投资计划，包括但不限于投资品种、投资金额、交易频率等，并依法承担投资风险。


个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。但产品属性不同，投资风险、投资收益也有所差异。


在关注养老问题时，应关注养老金替代率指标，即劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，这是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的重要指标之一。
个人养老金产品种类较多，参加人应充分考虑自身风险承受能力，选择合适的产品。银行储蓄、银行理财、保险产品、基金等均有各自的特点。
参加人可考虑自身家庭情况、收入状况、流动性状况、年龄段等因素进行选择、配置，可采取定投、分散投资等。

3. 养老余额可以用吗

养老余额一般是不可以直接取出来用的。个人的社保账户不能提前支取。参保人员一般只有在达到法定退休年龄时累计缴费满十五年时，可以按月领取养老金。或者有出国定居等情况时可以按规定取出来。【法律依据】《中华人民共和国社会保险法》第十四条个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。第十六条参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。第十七条参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。

4. 个人养老金投资理财，会不会亏本？

11月25日，个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区启动实施，各家银行纷纷推出相关业务。关于什么是个人养老金、什么人能参加、如何开立账户等问题，官方已给出详尽指引。但对于参与个人养老金的一些细节问题，市民仍有诸多疑虑：个人养老金投资理财，会不会亏本？现在一年交1.2万元，将来能领多少钱？这与购买银行理财有何区别……本报邀请中瑞方胜人力资源科技（北京）有限公司的财税专家杜成和黄卫兰，就以上问题作出解答，供市民参考。


个税税率越高节税越多
问：纳税优惠是个人养老金相比普通银行理财等产品的一大亮点。那到底可以省下多少税？

答：首先，个人养老金采用的是递延纳税，投资时不纳税，领取时才纳税。

个人养老金可在核算个人所得税时作为扣除项在税前扣除。目前常出现的扣除项目包括减除费用（6万元/年）、专项扣除（社保公积金）、专项附加扣除（子女教育、大病医疗、房贷房租等）。按照《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》的规定，个人养老金可以在税前按照实际缴存金额扣除，每年扣除的限额是1.2万元。

举例来说：假设个人年收入30万元，全年缴纳社保公积金6万元，按每年1.2万元的限额交个人养老金。那么，在未缴存个人养老金之前，其年度应缴纳的个税为：（30万-6万-6万）×20%-16920元=19080元；缴存后，应缴纳个税是（30万-6万-6万-1.2万）×20%-16920=16680元，年度内节税2400元。

以上举例的个人收入金额适用的是20%税率，由于我国个人所得税制采取的是七级超额累计税率，针对不同收入人群，具体节税金额不同。对于不同税率的人群，收入越高的人群使用的税率越高，个人养老金节税的金额就越高。比如，应纳税所得额在96万元以上的人群，节税额度最高，年度内节省5400元。再比如，年收入在6万元至9.6万元间的人群，个人养老金无论是否缴存，都是适用3%的税率，在不考虑时间价值的前提下，税优政策不具备吸引力。而年收入6万元以下的人群本来就免征个人所得税，本可免税的这部分收入在缴存个人养老金后再提取时反而需要缴纳3%的个税。

综上所述，个人养老金的税收优惠问题不能一概而论，因人而异，个人还是要参照自己的收入情况考量。

税费“一来一回”仍划算
问：个人养老金虽然在购买时享受了税收优惠，但领取时还要按照3%计税。这“一来一回”，还划算吗？

答：个人养老金3%的计征，是指在领取养老金的环节，单独按照3%计征，缴纳的税款计入“工资、薪金所得”。个人按规定领取个人养老金时，由开立个人养老金资金账户所在市的商业银行机构代扣代缴其应缴的个人所得税。

假设纳税人目前适用税率为10%，按照每年12000元缴纳享受税收优惠，每年可减少当期税费1200元，本金12000元在提取时缴纳个税360元，这样算来，减少个税840元。如果按缴纳30年计算，可享受2.52万元税收优惠。所以，在缴税方面是划算的。

有些市民简单地把缴存个人养老金理解成“购买时节税10%，领取时缴税3%”，中间可“赚”7%的差价。其实这样理解并不太准确——因为个人养老金在提取时还会享受到长期投资的收益，所以不能简单地理解为仅在中间享受了7%的税收惠差。

平均年化收益率决定最终收益
问：每年最高1.2万元的购买限额已经确定，假设我每年投入1.2万元，将来能领多少钱呢？

答：根据专业机构的核算数据，假设每年缴纳1.2万元个人养老金用于投资相应产品，连续缴纳30年，总计投入36万元，如平均年化收益率为3%，则税后到期本息总收益为57.04万元；如平均年化收益率为5%，则税后到期本息总收益为81.2万元；如平均年化收益率为8%，则税后到期本息总收益为142.42万元。

不过，投资收益的计算是很复杂的事情，涉及的变量太多，收益会因提取的次数和规则不同而不同，建议市民参与个人养老金时一定听取专业投资机构的建议。

封闭账户应关注长期收益
问：个人养老金的投资产品里面包含了银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。这几类投资产品的安全性如何？是否会出现亏损的情况？

答：根据《个人养老金实施办法》，缴纳个人养老金后，相关的运营机构会通过本金运营实现资产的增值，所以未来市民的账户里面会包括缴纳的本金以及由本金所产生的增值。

理论上，个人养老金平台的产品都是经严格把关才入选的，产品的稳定性、安全性和收益性都应该较有保障，一般从银行和正规金融机构购买的产品都应该可以相对控制风险。不过，购买投资产品时要做好自身风险评估并听取专业人员建议，特别是要详尽确认投资理财产品的风险等级与条款，依据自身能力匹配符合自己意愿和承受能力的优质理财产品。

由于养老金账户的特点是封闭积累，长期投资，只有到了退休或其他特殊情况才能提前支取，因此在收益关注方向上，建议应该关注长期收益

5. 养老余额可以用吗

养老余额一般是不可以直接取出来用的。个人的社保账户不能提前支取。参保人员一般只有在达到法定退休年龄时累计缴费满十五年时，可以按月领取养老金。或者有出国定居等情况时可以按规定取出来。
一、五险与两险退休后工资一样吗
一般是不一样的，因为退休后的养老金是和本人的工资有很大关系的，所以不能简单对比五险和两险工资是否一样。基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金。
也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。
二、社保的钱可以取出来吗
社保里的钱是不可以取出来的。若是参加基本养老保险的人死亡的，其法定继承人可以继承个人账户余额，继承份额依继承人的约定。持继承之外，社保的钱是不可以提前支出的。社保卡作用如下：
1、个人社会保障相关信息记录、电子凭证和信息查询等；
2、记录参保人员姓名、身份证号码、出生年月、性别、民族、户籍所在地等基本信息；
3、查询本人养老、失业、医疗、工伤和生育保险缴纳情况；
4、可持卡到医院就医，进行医疗保险个人账户结算，到药店买药；
5、办理医疗、失业、养老、工伤和生育等社保事务；
6、查询养老保险、医疗保险累计总额等信息；
7、办理领取养老金等社保事务，进行求职、失业登记，申领失业保险金，申请参加职业培训等；
8、用于身份证明。
三、为什么养老保险审核不过呢？
养老保险审核不通过原因很多，要达到法定退休年龄同时缴费满15年是基本的条件。还有档案不健全不能反映个人的参加工作时间等情况。可以到当地的区劳动局咨询个人的具体原因。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。
【本文关联的相关法律依据】
《中华人民共和国社会保险法》第十四条
个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。
第十六条
参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。
参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。
第十七条
参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。

6. 为什么个人养老上的理财买不了

亲，很高兴接到您的问题，为什么个人养老上的理财买不了。为您查询到，一、养老理财养老问题不仅在我国，在全世界也是一个非常棘手的问题。所以中国老年人，中国老年人口在养老时不能仅仅靠政府，要学会自主理财，才能增加收入来源的渠道，首先就是一个非常传统的方式，就是通过银行储蓄来增加收益，这种方式风险较低，比较适合老年人进行理财，或者是进行大类资产配置，可以通过股票类，房地产类进行购置，以赚取超额收益。     希望能对您有所帮助哦。祝你身体健康，心情愉快！【摘要】
为什么个人养老上的理财买不了【提问】
亲，很高兴接到您的问题，为什么个人养老上的理财买不了。为您查询到，一、养老理财养老问题不仅在我国，在全世界也是一个非常棘手的问题。所以中国老年人，中国老年人口在养老时不能仅仅靠政府，要学会自主理财，才能增加收入来源的渠道，首先就是一个非常传统的方式，就是通过银行储蓄来增加收益，这种方式风险较低，比较适合老年人进行理财，或者是进行大类资产配置，可以通过股票类，房地产类进行购置，以赚取超额收益。     希望能对您有所帮助哦。祝你身体健康，心情愉快！【回答】

7. 个人养老金账户会亏本吗？

存进去的钱
既可能赚，也可能亏
根据《个人养老金实施办法》，缴纳个人养老金后运营机构会拿着本金投资以实现资产增值，退休后领取得多与少同个人养老金账户余额的多与少密切相关，而大家的账户余额分成两部分：一部分是参保人缴纳的本金、另外一部分是产生的投资收益。
比如，小明每一年缴纳1.2万元个人养老金，一共缴纳了10年，本金共12万元，十年下来的累计投资收益假设为2万元，退休时个人养老金账户里可以按月、分次或者一次性领取的金额就是14万元。
但是如果小明运气不好，账户的投资收益为亏损0.5万元，那么能够领取的总金额就只有11.5万元了。
累计存了12万元，十年后只能领11.5万元，这种事情可能发生吗？理论上是有可能的，因为小明的个人养老金可能投资了高风险高收益的公募基金，而基金恰巧碰到市场行情低迷，导致亏损。
谁都不想亏损，那么小明能买稳妥点的产品吗？比如保本的储蓄存款产品？这是完全可以的。
个人养老金充分体现了参保人的个人意志，除了前面说过的是否缴纳、每年缴纳多少完全由个人决定外，缴纳的钱如何使用也由参保人说了算。
根据《办法》第二条规定，“缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品”。所以说，个人养老金投资品种选得好不好决定未来领得多不多。
短期波动是正常现象
长期收益有保障
对于大家关心的亏损问题，记者采访了工行浙江省分行专业人士，她表示：“尽管理论上来说，个人养老金账户是有可能出现亏损情况的，但由于个人养老金账户的特点是封闭积累、长期投资，除了退休等特殊情况是不允许提前提取的，因此考核长期收益率更为合理。像上面说的小明出现的账户余额短期收益率出现波动是正常现象，但如果把周期拉长，通过长达二三十年的投资，个人养老金账户的长期收益是有保障的。”
数据显示，全国社保基金近20年的年化收益率超过了8%，我国的企业年金从2007年到现在年化收益率也超过了7%。“所以风物长宜放眼量，大家不用太在意短期的波动。”

8. 个人养老金账户会亏本吗？

个人养老金存进去的钱
既可能赚，也可能亏
根据《个人养老金实施办法》，缴纳个人养老金后运营机构会拿着本金投资以实现资产增值，退休后领取得多与少同个人养老金账户余额的多与少密切相关，而大家的账户余额分成两部分：一部分是参保人缴纳的本金、另外一部分是产生的投资收益。
比如，小明每一年缴纳1.2万元个人养老金，一共缴纳了10年，本金共12万元，十年下来的累计投资收益假设为2万元，退休时个人养老金账户里可以按月、分次或者一次性领取的金额就是14万元。
但是如果小明运气不好，账户的投资收益为亏损0.5万元，那么能够领取的总金额就只有11.5万元了。
累计存了12万元，十年后只能领11.5万元，这种事情可能发生吗？理论上是有可能的，因为小明的个人养老金可能投资了高风险高收益的公募基金，而基金恰巧碰到市场行情低迷，导致亏损。
谁都不想亏损，那么小明能买稳妥点的产品吗？比如保本的储蓄存款产品？这是完全可以的。
个人养老金充分体现了参保人的个人意志，除了前面说过的是否缴纳、每年缴纳多少完全由个人决定外，缴纳的钱如何使用也由参保人说了算。
根据《办法》第二条规定，“缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品”。所以说，个人养老金投资品种选得好不好决定未来领得多不多。
短期波动是正常现象
长期收益有保障
对于大家关心的亏损问题，记者采访了工行浙江省分行专业人士，她表示：“尽管理论上来说，个人养老金账户是有可能出现亏损情况的，但由于个人养老金账户的特点是封闭积累、长期投资，除了退休等特殊情况是不允许提前提取的，因此考核长期收益率更为合理。像上面说的小明出现的账户余额短期收益率出现波动是正常现象，但如果把周期拉长，通过长达二三十年的投资，个人养老金账户的长期收益是有保障的。”
数据显示，全国社保基金近20年的年化收益率超过了8%，我国的企业年金从2007年到现在年化收益率也超过了7%。“所以风物长宜放眼量，大家不用太在意短期的波动。”
杭州一家股份制银行客户经理认为：由于每个人风险偏好不同，所以大家具体配置什么还是要因人而异，银行肯定会根据客户风险偏好、投资风格等再给予针对性的建议，每家银行也必然会拿出不错的产品吸引客户。“在产品方面，根据不同客户的养老目标，我们银行会提供覆盖养老理财、商业养老保险、养老公募基金等多品类的购买方案。”